【1級FP監修】おまとめローンとは？銀行ローンも対象？借金一本化のメリット・デメリットと選び方

【結論】収入の安定、家計改善の見込みがあるなら「おまとめ」で返済管理をシンプルに。ただし、返済が回らない場合は債務整理も含めて早めに専門家へ相談を。

債務者ご本人に定期的な収入や家計管理の意欲がある場合は、任意整理、個人再生、自己破産など債務整理を行わず、おまとめローンを活用した返済を行うことが良いと考えます。

貸金業法では、借入金額、借入残高にも重要な総量規制というルールがあります。新規貸付けにより借入残高が年収の3分の1を超える場合に、原則として返済能力を超えるものとして禁止されています。

総量規制は貸金業者での貸付が対象になりますが、おまとめローンは現在の債務返済を目的として総量規則の例外とされているので借入れが可能です。（審査で断れる場合もあります。）

利息制限法では上限金利を定め、上限超えた分の金利は無効としています。

借入金額が少額10万円未満の場合上限金利は20%、10万〜100万円未満は18%、100万円以上の場合は上限が15%です。

借入金額が大きいほど上限金利が小さくなります。

そのため、「複数の会社から少額に借金するよりも、複数借金分をまとめて1社から借入を行い、計画的に返済すること。」がとても大切です。

そして、「銀行カードローンも対象か。」、「残高スライドリボルビング方式返済や1年契約更新でなく、元利均等法で毎月決まった計画的な返済か。」も重要なポイントになります。

参考：公式サイト　日本貸金業協会「総量規制が適用されない場合」

おまとめローンのメリット

1．返済先と返済日を一本化できる

複数あった返済日を1日にまとめられるため、返済忘れや残高不足を防ぎやすくなります。

2．金利が下がる可能性がある

借換え後に現在より低い金利が適用されれば、支払利息を減らせる可能性があります。

利息制限法では、借入元本に応じて次の上限金利が定められています。

借入元本	上限金利
10万円未満	年20％
10万円以上100万円未満	年18％
100万円以上	年15％

ただし、一本化すれば必ず金利が下がるわけではありません。
審査後に提示された実際の適用金利を確認してください。

3．毎月の返済額を抑えられる可能性がある

金利や返済期間を見直すことで、毎月の返済額が下がる場合があります。

家計に余裕が生まれれば、延滞を防ぎながら返済を続けやすくなります。

4．銀行カードローンを含めて整理できる商品がある

商品によっては、貸金業者だけでなく銀行カードローンも一本化できます。

消費者金融と銀行カードローンの両方を利用している場合は、「いつも」のように銀行ローンを対象として案内している商品が比較候補になります。

5．完済までの見通しを立てやすい

返済回数が決められた返済専用ローンを利用することで、完済予定時期を把握しやすくなります。

おまとめローンのデメリット

1．返済期間を延ばすと総返済額が増える

毎月の返済額が下がっても、返済期間が長くなれば支払利息が増える可能性があります。

2．必ず審査に通るわけではない

おまとめローンは借入金額が大きくなりやすいため、収入、借入残高、返済履歴等を確認する審査があります。

「審査が甘い」「必ず借りられる」とうたう広告には注意しましょう。

3．すべての借入れをまとめられるとは限らない

銀行カードローン、ショッピングリボ、自動車ローン、住宅ローンなど、商品の対象外となる債務があります。

4．原則として追加借入れができない

おまとめローンは返済専用の商品です。借換え後に自由に追加借入れをすることはできません。

返済額が下がっても安心できない｜100万円の比較例

合計100万円を残り36回で返済しているケースを考えます。

借入先	残高	金利	残り期間	毎月返済額の概算
A社	40万円	年18％	36回	約14,461円
B社	30万円	年18％	36回	約10,846円
C社	30万円	年15％	36回	約10,400円
合計	100万円	–	–	約35,707円

年14.5％・36回でまとめる場合

• 毎月返済額：約34,421円
• 総返済額：約1,239,155円
• 利息総額：約239,155円

借換え前より、毎月返済額は約1,286円、総返済額は約46,271円減少します。

年14.5％・60回でまとめる場合

• 毎月返済額：約23,528円
• 総返済額：約1,411,697円
• 利息総額：約411,697円

毎月返済額は約12,179円減少しますが、借換え前より総返済額は約126,271円増加します。

このように、毎月の返済額だけでなく、返済期間と総返済額を確認することが大切です。

※元利均等返済による概算です。実際の金額は返済日、端数処理、手数料等によって異なります。

おまとめローンを選ぶ際の6つの確認ポイント

1. 対象となる債務：消費者金融、信販会社、銀行カードローン、ショッピングリボのどこまで対象か。
2. 実際の適用金利：広告の最低金利ではなく、審査後に提示された金利が現在より低いか。
3. 毎月の返済額：必要な生活費を差し引いた後も、継続して支払える金額か。
4. 返済期間と総返済額：期間を延ばしすぎて、総返済額が増えていないか。
5. 追加費用：振込手数料、契約費用、繰上返済手数料などがあるか。
6. 貸金業登録：金融庁や日本貸金業協会の情報で、正規の登録業者か確認できるか。

おまとめローンが向いている人

• 収入が安定していて、延滞を止めたい、返済日を一本化したい
• 金利を下げられる可能性がある（現状が高金利）
• 借入を増やさず、家計を見直す意思がある

おまとめローンが向かない可能性が高い人

• “一本化したらまた借りる”パターンになりそう
• すでに延滞が発生、収入が不安定、支払い余力ない
• 借換後に返済期間が伸びて総返済額が増える可能性が高い

今回はネットからお申し込みできるおまとめローンを紹介します。

【広告】本記事にはアフィリエイト広告が含まれています。記事内のリンクを経由して申込み・契約等が成立した場合、ＰｒｉｖａｔｅＦｐ合同会社が広告収入を受け取ることがあります。商品選択や契約はご自身の判断で行い、必ず公式サイトで最新の貸付条件と返済総額をご確認ください。

株式会社デイリープランニング
おまとめローン

詳細はこちらをクリック
おまとめローンを選択

※審査結果によりご希望に沿えない場合があります。金利・限度額・条件は申込時点の表示をご確認ください。

ポイント！消費者金融やクレジットカード会社、信販会社などのノンバンクが提供するキャッシング、カードローンが対象です。
現在のローンの返済方法が残高スライドリボルビング方式ならおまとめローン利用を検討しましょう。

株式会社いつも
おまとめローン

詳細はこちらをクリック
おまとめローンを選択

※審査結果によりご希望に沿えない場合があります。金利・限度額・条件は申込時点の表示をご確認ください。

ポイント！いつものおまとめローンなら銀行のカードローンも対象です。
カードローンの返済方法が残高スライドリボルビング方式ならおまとめローン利用を検討しましょう。

おまとめローン2社の比較

2026年8月23日時点の各社公式情報をもとに比較しています。

比較項目	いつも	デイリーキャッシング
運営会社	株式会社いつも	株式会社デイリープランニング
融資金額	1万円～500万円	50万円～600万円
実質年率	年4.8％～18.0％	年8.5％～14.5％
返済期間	2カ月～5年	最長10年
返済回数	2～60回	12～120回
返済方式	元利均等返済	元利均等返済
担保・保証人	不要	不要
貸金業者からの借入れ	対象	対象
銀行ローン	対象※	対象外

※「いつも」は公式ページ上部で銀行ローンも対象と案内しています。銀行カードローン以外の住宅ローン、自動車ローン、目的別ローンなどが一律に対象になるという意味ではありません。借入先・債務の種類・残高等によって取扱いが異なる可能性があるため、申込み時に対象可否をご確認ください。

まとめ｜銀行ローン対応と総返済額の両方を確認

おまとめローンを利用すると、返済先を一本化し、金利や毎月の返済額を見直せる可能性があります。

銀行カードローンを含めてまとめたい場合は、銀行ローンへの対応を公式に案内している「いつも」が比較候補になります。

一方、貸金業者からの借入れが50万円以上あり、最大600万円・上限年14.5％の商品を比較したい場合は、デイリーキャッシングも選択肢です。

最終的には、次の4点を借換え前後で比較してください。

• 対象となる借入れ
• 実際の適用金利
• 毎月の返済額
• 利息・手数料を含む総返済額

返済の見通しが立たない場合は、一人で抱え込まず、早めに専門家へ相談することが大切です。

注意喚起情報｜広告からの安易な債務整理に注意

複数から借入があり、返済の見通しを立てたい方や債務の減額を希望する方で、インターネットやSNSの債務・借金減額診断の広告から安易に任意整理を依頼したが、結局は債務の利息以上の手数料を弁護士や司法書士に支払っているケースが発生しています。

弁護士・司法書士に依頼する場合は、必ず見積書、返済計画表、契約書等の確認をお願いします。

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